Для того, чтобы воспользоваться промокодом на скидку, нужно просто зайти на сайт «Flowry«, выбрать букет или композицию цветов на свой вкус, добавить их в корзину и ввести промокод NESVESNA. Скидка будет автоматически применена к стоимости заказа.

Акция действует на все букеты и композиции цветов, представленные на сайте «Flowry», и не ограничена по количеству заказов. При этом, чтобы получить скидку, необходимо ввести промокод до оформления заказа.

Сотрудничество «НЭС» и «Flowry» позволяет клиентам не только сэкономить на заказе цветов, но и проявить внимание и заботу к своим близким, коллегам и партнерам. Ведь цветы — это не только красивый подарок, но и символ дружбы, любви и уважения.

Акция уже стартовала и продлится до конца месяца, поэтому не упустите возможность воспользоваться промокодом на скидку и сделать приятный подарок своим близким.

Сообщение Весна в НЭС появились сначала на CHARGEBACKBLOG.

Вадим Уваров

Предложения Банка России

Предмет обсуждения сделался понятней в понедельник, 6 декабря. В распоряжении РБК оказалась копия документа, разосланного банкам в конце недели за подписью Вадима Уварова. Регулятор напомнил, что объем похищенных средств только за III квартал 2021 года составил 3,2 миллиарда рублей, из которых кредитные организации вернули клиентам не более 7,7%. И предложил банкам обсудить целесообразность следующих изменений в Законе 161-ФЗ «О национальной платежной системе»:

• По заявлению клиента, поданному в течение 1 суток с момента платежа в пользу мошенника, банк обязан будет выплатить установленную компенсацию;
• Размер компенсации предполагается рассчитать как среднюю величину от всех потерь в 80-90% случаев хищений с применением социальной инженерии (13900 рублей в 2020 году по оценкам группы Тинькофф);
• Если получателем похищенных средств окажется лицо, о котором регулятор уже сообщал кредитным организациям, отправивший платеж банк будет обязан возместить клиенту полную сумму украденного, а не только компенсацию;
• Банки-эмитенты (отправители платежей) получат право приостанавливать на 2 дня одобренные клиентом подозрительные операции, если они будут соответствовать установленным ЦБ РФ признакам;
• Продавцы (ТСП), получающие платежи, будут проверяться обслуживающими их банками-эквайерами по базе Банка России;
• Банки-эквайеры получат право блокировать все списания по счетам подозрительных лиц на 5 дней.

Реакция банков и экономистов

Что вполне ожидаемо, предложение о выплатах компенсаций было встречено банковским сообществом в штыки. Так, председатель Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян заявил, что считает абсурдным намерение возложить на банки материальную ответственность за мошенничество третьих лиц. 

Гарегин Тосунян

А директор департамента информационной безопасности Росбанка Михаил Иванов высказал мнение, что правом на компенсацию могут воспользоваться держатели карт в мошеннических целях.

Михаил Иванов

Доцент кафедры «финансовые рынки» РЭУ им. Г.В. Плеханова Максим Марков сообщил ИА Regnum, что по меньшей мере три пункта концепции выглядят не проработанными. 

• Потерявшим крупные суммы жертвам мошенников компенсация в 10 — 20 тысяч рублей никак не поможет;
• Не определена специфика мошенничества с применением социальной инженерии, ее отличия от других операций, совершенных без согласия клиента;
• Массовая приостановка платежей по формальным признакам сократит число транзакций, вызовет отток клиентов, и негативно скажется на индустрии безналичных платежей в целом.

Социальная инженерия и платежи без согласия

Как в приведенных РБК фрагментах, так и тексте Закона 161-ФЗ есть многочисленные отсылки к определенным Центробанком признакам операций, совершенных без согласия клиента. Эти критерии установлены регулятором в приказе от 27 сентября 2018 года № ОД-2525. 

Всего признаков три:

• Получатель идентифицирован как злоумышленник по соответствующей базе данных ЦБ РФ;
• Устройство доступа к платежным интерфейсам идентифицировано как принадлежащее злоумышленнику, параметры устройств также хранятся в базе данных регулятора;
• При платеже замечено нетипичное платежное поведение клиента: несоответствие места, времени, параметров устройства, суммы, периодичности, получателей платежа.

База данных Центробанка пополняется с 2018 года, банки, платежные агрегаторы и сервисы кошельков обязаны предоставлять для нее сведения согласно указанию 4926-У. Но события 2020 — 2021 годов явно показывают, что злоумышленники регистрируют торговые счета и вербуют посредников — дропов в промышленных масштабах. В результате чего использование централизованной базы мошенников по меньшей мере неэффективно.

Что касается поведенческих признаков, то они пригодны для выявления мошеннических операций в случае потери или хищения электронных средств идентификации (карт, паролей). Для пресечения социальной инженерии они явно не годятся, поскольку  жертвы совершают платежи добровольно, со своих устройств, и не меняя поведенческих паттернов.

Между тем регулятор не только относит социальную инженерию к операциям без согласия клиентов, но и констатирует ее значительную долю от общего числа таких хищений (63,8% в 2020 году, 41% в 2021 году, согласно «Обзору отчетности об инцидентах информационной безопасности при переводе денежных средств» за III квартал 2021 года).

Налицо терминологическая путаница. Связанная с тем, что российское законодательство вообще не определяет операции, совершенные без согласия клиента. Как? А вот так. Термин был легализован в 2011 году, в первой редакции Закона 161-ФЗ, без определения. А до этого применялся де-факто в клиентских соглашениях банков.

Неавторизованные транзакции в западном законодательстве

Чтобы разобраться, обратимся к исходному англоязычному понятию «unauthorized electronic fund transfer» (неавторизованная транзакция). United States Code, параграф § раздел 1693a(12) относит к этой категории три ситуации:

1. Электронным средством идентификации воспользовалось другое лицо, которому держатель карты не давал на это разрешения;
2. Держатель карты или его сообщник совершили операцию с мошеннической целью;
3. Кредитная организация допустила ошибку.

Где в этом перечне социальная инженерия? Нет ее, и это вполне понятно. Потому что с точки зрения западного уголовного права это мошенничество с использованием электронных средств связи, или Wire fraud, закон United States Code, 941.18, раздел 1343. В России аналогичной нормы нет, есть только статья 159.3. Уголовного кодекса, «Мошенничество с использованием электронных средств платежа».

Мошенничество с авторизованными принудительными платежами

Ситуации, при которых жертвы добровольно переводят деньги мошенникам с помощью карт и онлайн-банкинга, на Западе хорошо известны с 2017 года, и обозначаются устоявшимся термином «authorized push payment fraud» (мошенничество с авторизованными принудительными платежами, или мошенничество с приложениями). 

Большинство публикаций по этой теме происходит из Великобритании. Финансовый регулятор Financial Conduct Authority (FCA) опубликовал в 2018 году доклад «Authorised push payment fraud – extending the jurisdiction of the Financial Ombudsman Service» (Мошенничество с приложениями — расширение полномочий службы финансового омбудсмена).

Столкнувшись с 2017 — 2019 годах с быстрым ростом «authorized push payment fraud», британский регулятор платежных систем Payment Systems Regulator (PSR) разработал «Contingent Reimbursement Model Code for Authorised Push Payment Scams» (CRM, кодекс модели добровольного условного возмещения). окончательная редакция была принята в мае 2019 года. На сегодняшний день CRM подписали 18 банков, в том числе HSBC, Barclays, Lloyds Bank. Все эти организации добровольно обязались компенсировать своим клиентам платежи, переведенные финансовым мошенникам.

По прошествии двух лет стало ясно, что практика применения Кодекса далека от идеала. Гарет Шоу (Gareth Shaw), руководитель издания «Which?», сообщил в ноябре 2021 года, что большинство банков — подписантов возвращают клиентам от 18 до 64% потерянных средств. 

Оценка целесообразности

Предложения Банка России выглядят как попытка перенести в нормативную плоскость российского права практику Кодекса CRM. Но с точки зрения защиты потребителей банковских услуг куда больше пользы принесла бы норма, обязывающая банки расследовать спорные операции с электронными средствами платежа. По аналогии с американским «Fair Credit Billing Act», узаконившим чарджбэк в 1974 году.

Не все так просто и с контролем банков-эквайеров над продавцами. Существенная доля интернет-эквайринга, в особенности высокорискового, реализуется через операторов услуг информационного обмена (агрегаторов). Именно они заключают договора с ТСП, выясняют их владельцев и бенефициаров. 

Для реального контроля конечных мерчантов Центробанку придется взять на карандаш непосредственно агрегаторов. Либо ввести драконовские штрафы для обслуживающих их эквайеров, по примеру VISA, Mastercard и других Международных платежных систем.

Ущемление прав, гарантированных законом

В заключение редакция НЭС хотела бы заметить следующее. Закон 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в статье 9, пунктах 11 и 15 устанавливает, что если клиент заявляет банку об операции без его согласия в течение суток с момента платежа, и при этом не нарушил условия использования электронного платежного средства, то банк обязан возместить клиенту сумму операции полностью. Если новелла Центробанка предлагает заменить полный возврат незначительной компенсацией, то это серьезное ущемление прав потребителей банковских услуг.

Сообщение Вернуть банковские платежи от социальных инженеров: Банк России перенимает практику Великобритании? появились сначала на CHARGEBACKBLOG.

Фактически, единственным обоснованием громкого заголовка является цитата из разговора между сотрудниками колл-центра, пересказанная в прямом эфире внедренным журналистом:

«Россия — наш враг: ведет против нас войну. Поэтому мы в серой зоне, нас не тронут. Если же мы звонили бы по Украине, Литве, Польше, это было бы опасно».

Мы не понаслышке знакомы с методами мотивации в активных продажах и знаем, что корпоративная идеология может противоречить реальным фактам. Поэтому решили проверить, есть ли основания для для выводов, сделанных Филиппом Прокудиным.

Экономический терроризм израильских бинарных опционов

В ноябре 2014 года израильский кнессет (парламент) получил письмо от бывшего сотрудника нескольких Форекс — компаний, подписавшегося псевдонимом Ариэль Маром (Ariel Marom). Автор сообщил, что в стране стремительно растет число мошеннических компаний, выманивающих деньги под предлогом инвестиций на Форекс и бинарных опционах. Маром охарактеризовал их деятельность как экономический терроризм и призвал Финансовый комитет кнессета пресечь международные аферы, пока репутации Израиля не нанесен непоправимый ущерб.

Два года спустя, в марте 2016 года, The Times of Israel опубликовало результаты журналистского расследования под названием «Волки Тель-Авива: разоблачена огромная аморальная афера Израиля с бинарными опционами» (The wolves of Tel Aviv: Israel’s vast, amoral binary options scam exposed).

Масштабы оказались чудовищными. В стране действовали более двух сотен скам-проектов, а общая численность их сотрудников приближалась к 10000. Ежегодный оборот криминальной индустрии составлял миллиарды долларов.

За дополнительную плату разработчики трейдинговых платформ встраивали в них «черный ход», лазейку для управления ценами активов. Далее мошенники обманывали своих жертв, манипулируя котировками в личных кабинетах.

В 2017 году кнессет запретил в Израиле деятельность компаний, принимающих ставки на бинарные опционы. 

Milton Group: начало паутины украинских колл-центров

Мошенники не стали дожидаться, когда их прижмут на родине, и загодя начали мигрировать в страны с дешевой рабочей силой, испытывающие экономические трудности и политически нестабильные. Как рассказывал сотрудник Днепровского Антикоррупционного правозащитного совета (Антикорупційна правозахисна рада), мошеннические колл-центры начали открываться в Украине с 2014 года.

По сведениям forexpeacearmy.com, организаторы зарегистрировали в Украине ряд юридических лиц, в том числе ТОВ «Брейн ПРО» и ТОВ «Вей Групп». Штаб-квартира группировки располагалась в бизнес-центре «Mandarin Plaza», в центре Киева. Первоначальный костяк колл-центров составляли иностранцы, которых после обучения заменяли местные «специалисты».

Адаптацию платформ и запуск новых скамов на первых порах осуществляли программисты из Израиля. Впоследствии их опыт переняли местные кадры с более скромными запросами по зарплате. В числе запущенных мошеннических международных площадок были CryptoMB, Cryptobase, VetoroBanc, CryptoKartal, AurumPro.

Группировка действовала под брендом Milton Group, и первоначально ориентировалась на страны Запада. К 2020 году число жертв мошенников достигло тысяч, а суммы ущерба — десятков миллионов евро. 

Деятельность группировки стала объектом расследований The Times of Israel, шведской  Dagens Nyheter, сербской KRIK, украинской Слідство.Інфо, Европола, полиции Испании, Швеции.  Многочисленные публикации СМИ называли имена организаторов: Яков Кесельман и Давид Тодуа.

Украинские источники еще в 2020 году утверждали, что местные правоохранители игнорируют деятельность Milton Group.

Масштаб проблемы сегодня

Как 7 лет назад в Израиле, мошенники открыто и в массовом порядке вербуют персонал через порталы поиска работы. Только на портале rabota.ua за 24 часа появились 27 новых вакансий по продаже Форекс.

Вот типичная вакансия скама Forex Club, внесенного Банком России в черный список.

Размах деятельности мошенников можно оценить по текстам украинских объявлениях о вакансиях. Не так давно рекрутеры успокаивали кандидатов формулировкой «не гербалайф». Сегодня добросовестные украинские работодатели вынуждены пользоваться ритуальной фразой:

«Не продажи, не Форекс».

Псевдоброкеры — выгодные работодатели, их с удовольствием обслуживают рекрутинговые агентства. Например, КА Фортуна (hr-fortuna.com.ua).

Резюме соискателей

Специалисты по обману населения стоят действительно недорого. Запросы рядовых операторов обычно не превышают 10000 гривен, даже с опытом работы.

Да и начальники не слишком высоко ценят свой труд. Скажем, вот Adeniyi Christopher, он претендует на должность руководителя колл-центра (форекс, криптовалюта, CFD). Обеспечивал клиентов мошенническим площадкам Titanpro500 и Tradenix.io. Просит в месяц 20000 гривен.

Захаров Александр Николаевич с 2010 по 2012 годы руководил украинским филиалом печально известной Teletrade. После того возглавлял ряд колл-центров, названия которых и сам постеснялся упоминать. Исключая разве что полгода сотрудничества со скамом ec-group.com. Претендует на 30000 гривен в месяц.

Объявления о продаже франшиз

В статье Украина.ру утверждалось, что рабочие кейсы псевдоброкеров продаются как франшизы, пакетами документов. Это действительно так. Нам удалось обнаружить два таких объявления.

Пирамида Forex Trend продавала за 1000 долларов платформу и CRM через портал франшиз Украины franch.ua.

Псевдоброкер NPBFX (Nmarkets Limited, npbfx.org, npbfx.com) через своего «старшего менеджера» Дмитрия Бойко размещал в 2020 году вот такие объявления на форумах.

Вброс фейковых статей по названию Milton Group и имени бенефициара

Осталось разобраться, есть ли основания предполагать попустительство властных структур. К сожалению, определенные основания для этого имеются.

Поиск Milton Group в доменной зоне UA обнаруживает серию статей про полных тезок владельца компании Давида Тодуа, а именно про певца, футболиста и госслужащего. Такие люди есть в действительности. Но дело в том, что в тексты статей про всех троих не слишком аккуратно добавлены врезки про строительную компанию Milton Group. Мы уже сталкивались с подобной дымовой завесой, собирая информацию про совладельца казино Вулкан Максима Криппа. 

Такие согласованные вбросы обыкновенно предпринимаются для планомерного вытеснения компрометирующей информации из поисковой выдачи. Степень их организованности, как и уровень задействованных ресурсов, действительно могут указывать на участие государственных структур.

Сообщение Мошеннические колл-центры в Украине: израильские корни, широкий размах, единая сеть появились сначала на CHARGEBACKBLOG.

В августе 2021 года эта новелла уже послужила поводом для претензий со стороны Следственного департамента МВД РФ. Генерал-лейтенант юстиции Сергей Лебедев в интервью РИА Новости публично порицал финансового регулятора за чрезмерно долгие сроки блокировки фишинговых сайтов. По мнению начальника департамента, три дня — слишком много.

Мы уже рассказывали ранее, что до 1 декабря у Банка России не будет никаких полномочий по блокировке сайтов. По закону такие права есть только у Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Ряд ведомств имеет право предписывать Роскомнадзору осуществлять блокировку, но Центробанк к ним не относился и не относится.

В области массовых коммуникаций права у финансового регулятора довольно птичьи. Во-первых, по соглашению с Координационным центром национального домена сети Интернет от 2016 года Банк России может предлагать доменным регистраторам разделегировать домены сайтов-нарушителей. 

Во-вторых, с 2018 года при семи региональных управлениях Центробанка действуют отделы противодействия нелегальной деятельности:

• ГУ Банка России по ЦФО;
• Южное ГУ Банка России;
• Северо-Западное ГУ Банка России;
• Волго-Вятское ГУ Банка России;
• Уральское ГУ Банка России;
• Сибирское ГУ Банка России;
• Дальневосточное ГУ Банка России.

Которые обязаны выявлять нелегальных поставщиков финансовых услуг и передавать информацию о них в правоохранительные органы. То-есть в полицию и прокуратуру.

По идее, уже 3 года специально обученные люди в центральном аппарате и филиалах ЦБ РФ мониторят мошеннические сайты, а составленные списки передают правоохранителям.

Стоп. Давайте-ка перечтем 250-ФЗ повнимательнее. Он разъясняет взаимодействие между ведомствами буквально по шагам.

Вот статья 3, она дополняет Закон 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации». Новая статья 6.2. даст Председателю Центробанка и его заместителям право направлять в Генеральную прокуратуру уведомления о сайтах, незаконно предоставляющих или рекламирующих финансовые услуги. То-есть если в прокуратуру вдруг поступает список сайтов за подписью Эльвиры Сахипзадовны Набиуллиной, его не надо отправлять в спам.

А что с ним делать? На это в 250-ФЗ есть статья 4, дополняющая статью 15.3. Закона № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации». Согласно которой Генеральный прокурор или его заместители, получив от Председателя Банка России или его заместителей список сайтов, предлагающих финансовые услуги нелегально, обязаны передать его в Роскомнадзор и потребовать ограничить к ним доступ.

Получается, потребовалось изменить два закона Российской федерации, чтобы наладить совместную работу двух ведомств. А до того момента, очевидно, усилия Банка России сводились на нет противодействием силовиков?

Есть подозрения, что мониторинг Банка России не слишком эффективен сам по себе. Во-первых, судя по презентации Отдела противодействия нелегальной деятельности Южного ГУ от 2018 года, в качестве каналов мониторинга для выявления сайтов нарушителей используются СМИ и баннеры.

На втором году пандемии мошенничества вполне очевидно, что жулики редко пользуются рекламой и СМИ, предпочитая телефонный спам и партизанский маркетинг. Насколько справляется с обработкой этих каналов пресловутый робот Валерия Ляха — дело темное.

Да и статистика не радует. Мы сопоставили 10 последних публикаций двух реестров:

• «Список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке» на сайте Центробанка;
• Реестр запрещенных сайтов, на сайте Роскомсвобода.

И обнаружили следующее:

• Список Банка России обновлялся 12 ноября;
• Все сайты, внесенные в реестр Центробанка 12 ноября, уже были ранее заблокированы Генпрокуратурой. Разрыв между датами может превышать месяц (i-earnings.pro, признаки финансовой пирамиды);
• Список блокировок по требованию Генпрокуратуры обновлялся 13 ноября;
• Только один сайт из этого перечня внесен в «черный список» Банка России (ekolfx137.com, признаки нелегального профессионального участника рынка ценных бумаг).

А ведь реестр нелегальных профучастников ведется Банком России самостоятельно, размещается на собственном портале, и никакие межведомственные трения эту работу осложнить не могут в принципе.

Сообщение Банк России с 1 декабря получает право информировать Генпрокуратуру о сайтах мошенников для внесудебной блокировки появились сначала на CHARGEBACKBLOG.

Дело в том, что в числе прочих изменений в 13 статью Закона  1207-VII был внесен пункт 4 «Привлечение на территории Украины вкладов (депозитов) и/или предоставление ссуд (кредитов), выраженных в валюте государства-оккупанта, запрещается».

«Залучення на території України вкладів (депозитів) та/або надання позик (кредитів), виражених у валюті держави-окупанта, забороняється».

Далее 20 октября 2021 года Национальный Банк Украины (НБУ), во исполнение Закона 1618-IX разослал в украинские кредитные учреждения постановление №103. Этот документ запрещает прием российской валюты от физических лиц для внесения средств на депозиты.

По сообщению портала Страна.ua, украинские банки склонны толковать запрет регулятора расширительно, и прекратить прием рублей на все виды счетов, в том числе карточные и текущие. 

Не совсем понятно, какими соображениями руководствовался украинский регулятор, рассылая циркуляр за месяц до вступления закона в силу? Очевидно, что кредитные учреждения отреагируют на распоряжение НБУ немедленно.

Кроме того, постановление Национального банка никак не ограничивает рублевые кредиты, хотя этого требует новая редакция Закона 1207-VII. Вот прямо сейчас украинское отделение Ситибанка выдает кредиты наличными до 8000000 рублей.

А выводы не радуют. Циркуляр НБУ — чисто внутреннее политическое ограничение, и оно не создаст никаких препятствий киберпреступникам, принимающим платежи с карт россиян на карты украинских дропов. Потому что при трансграничных транзакциях через QIWI, Intervale, RS Express, Paysend, Wise валюта конвертируется: отправляются рубли, поступают гривны. 

Более того, запреты налагаются только на операции с фиатной валютой. Криптовалютные биржи, обменники и шлюзы прекрасно себя чувствуют в Украине, обслуживая гемблинг, беттинг и всевозможные скамы. А после принятия законопроекта 3637 «О виртуальных активах», уже подписанного Радой во втором чтении, эти сервисы окончательно легализуются.

Сообщение Постановление Национального банка Украины запрещает гражданам пополнять депозиты рублями появились сначала на CHARGEBACKBLOG.

Дело Моспановой было выделено из основного после двух гражданских исков. Первый, на 2,25 миллионов рублей, предъявил брянский предприниматель Сергей Петрович Сизиков, Второй иск поступил от заместителя прокурора Брянской области, на 63 311 493 000 рублей. то-есть на общую сумму дохода преступного сообщества, установленную следствием.

Ольге Моспановой назначено наказание в виде трех лет колонии общего режима, и штрафа на сумму 800 тысяч рублей. Исполнение наказания отсрочено до тех пор, пока ребенку Моспановой не исполнится 14 лет.

Расследование против 1xBet инициировала Федеральная налоговая служба, по установленным фактам организации игорной деятельности в сети интернет без лицензии, в нарушение закона 244-ФЗ.

Следственные действия осуществлял СК Российской Федерации по Брянской области, при сопровождении региональных отделений МВД и ФСБ. Уголовное дело было открыто в апреле 2020 года.

Из семи подозреваемых следствие выделило троих главных организаторов: Романа Семиохина, Дмитрия Казорина и Сергея Каршкова. В августе 2020 года Следственный комитет объявил их в международный розыск, поскольку фигуранты скрываются от следствия на Кипре, где имеют гражданство.

Следствие установило, что с 2014 года Каршков, Семиохин и Казорин обеспечивали прием ставок на сайтах 1xbet.com, 1-x-bet.com и их многочисленных зеркалах. Эти деньги переводились в зарубежные банки, на счет Techinfusion Ltd и других компаний, принадлежащих организаторам. 

Часть средств подельники использовали для приобретения недвижимости в Брянской области, на общую сумму 1,5 миллиарда рублей. Всего за 5 лет через площадки 1xBet из России были выведены 63 миллиарда рублей. 

Скрываясь от правосудия, Каршков, Семиохин и Казорин продолжают противозаконный игорный бизнес. Для приема нелегальных платежей по ставкам они прибегают к услугам многочисленных коррумпированных платежных шлюзов, которые предоставляют им доступ к эквайрингу в российских и зарубежных банках.

За рубежом 1xBet и ее дочерние игорные площадки неоднократно обвиняли в обмане клиентов. Вследствие этого, деятельность 1xBet запрещена в 14 странах:

• Великобритания;
• Соединенные Штаты Америки;
• Испания;
• Франция;
• Италия;
• Швейцария;
• Португалия;
• Буркина-Фасо;
• Израиль;
• Кипр;
• Чехия;
• Польша;
• Нидерланды;
• Бельгия.

Сообщение Приговор кассиру 1xBet: три года колонии и штраф на сумму 800 тысяч рублей появились сначала на CHARGEBACKBLOG.

На следующий день по горячим следам в РБК вышла публикация «МВД и ФСБ дадут право блокировать денежные переводы без суда на 10 дней». С тех пор про новый законопроект успели написать ведущие СМИ, их перепечатали блоги, прокомментировали юристы и эксперты финансовых рынков. Пришло время для анализа.

Так ли внезапны и чрезвычайны предложенные меры?

Спикеры финансовых и юридических компаний поспешно принялись критиковать законопроект. В частности, Президент Союза адвокатов России Игорь Трунов заявил News.ru, что не верит в терроризм, и предложил правоохранителям сосредоточиться на улучшении собственной работы.

Академику Российской Академии адвокатуры и доктору юридических наук стоило бы помнить, что с 2013 года 6-я статья Закона 115-ФЗ содержит пункт 2.4., который ограничивает право распоряжаться имуществом для физических лиц, в отношении которых имеются сведения о причастности к экстремистской деятельности или терроризму. 

То-есть уже почти восемь лет действует норма, по которой отдельные граждане могут получать из своих средств не больше 10000 рублей в месяц на каждого члена семьи. Впрочем, на социальные выплаты ограничения не распространяются.

Каким образом гражданин может быть внесен в список причастных к экстремизму или терроризму? Это устанавливает Закон 115-ФЗ, статья 6, разделы 2.1. 1-7:

• По решению суда;
• По постановлению об административном правонарушении;
• По процессуальному решению или постановлению следователя о подозрении в преступлениях по статьям 205, 205.1, 205.2, 205.3, 205.4, 205.5, 206, 208, 211, 220, 221, 277, 278, 279, 280, 280.1, 282, 282.1, 282.2, 282.3, 360 и 361.

Расшифровка статей: терроризм, содействие терроризму и призывы к нему, незаконное приобретение ядерных или радиоактивных материалов, посягательство на жизнь государственного или общественного деятеля, мятеж, возбуждение вражды и унижение достоинства, организация и финансирование экстремистского сообщества.

Кто имеет право получать информацию о платежах банковским счетам?

Алексей Гряцких, редактор Telegram-канала Cryptocritique, высказал опасение, что принятие нового законопроекта чрезмерно расширит доступ правоохранительных органов к банковской тайне.

Однако ряд ведомств уже сейчас запрашивают и успешно получают эту информацию. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности», глава 26, параграф 3, справки по операциям и счетам выдаются оперативно-розыскным органам по решению суда.

А Закон 144-ФЗ «Об оперативно-розыскной деятельности» определяет, что к их числу относятся:

• Органы внутренних дел;
• Органы федеральной службы безопасности;
• Таможенные органы;
• Служба внешней разведки;
• Федеральная служба исполнения наказаний.

Причем новый законопроект никак не затрагивает эти полномочия.

Предлагается блокировать списания, а не все платежи

С подачи ведущих информагентств медиапространство заполонили два расхожие суждения, основанных на поверхностной трактовке законопроекта:

• МВД и ФСБ смогут блокировать денежные переводы;
• Силовики получат право блокировать счета.

Между тем в законопроекте говорится только о приостановлении операций, связанных со списанием средств или уменьшением остатка электронных денежных средств. То-есть речь идет об оплате покупок или переводах другим лицам. Пополнения счета ограничивать не предполагается.

Какие ведомства могут получить новые права?

Прежде всего, приобретут дополнительные полномочия органы исполнительной власти в сфере внутренних дел и в области обеспечения безопасности. То-есть сотрудники Министерства внутренних дел и Федеральной службы безопасности. Причем не все: а только руководители не ниже уровня района для МВД, и уровня региона или субъекта Российской Федерации для ФСБ.

Какие именно права получат правоохранители?

Руководители правоохранительных органов получат право принимать решения о приостановке выплат с банковского счета на 10 рабочих дней.

Причем решения должны приниматься на основании документальных свидетельств, подтверждающих использование банковского счета для совершения преступлений.

После получения этого документа банк обязан в течение суток приостановить операции по счету на 10 дней. А также в течение дня сообщить владельцу счета причины и сроки блокировки, название ведомства и должностного лица, принявшего соответствующее решение.

В каких случаях будут ограничиваться операции по счетам?

Законопроект предполагает, что приостановка операций будет применяться при правонарушениях, предусмотренных законами:

• № 3-ФЗ  «О наркотических средствах и психотропных веществах», добавляется статья 52’;
• № 114-ФЗ  «О  противодействии экстремистской деятельности», статья 12’;
• № 54-ФЗ  «О собраниях, митингах, демонстрациях, шествиях и пикетированиях», статья 17’;
• № 35-ФЗ «О противодействии терроризму», статья 24’.

Что будет по окончании блокировки: ограничение в рамках административного судопроизводства

Сразу же по истечении 10-дневного срока банк обязан восстановить доступ к расходным операциям. Однако ограничения могут быть продлены по решению суда, в рамках административного судопроизводства. Для этого законопроект предлагает дополнить Кодекс об административных правонарушениях главой 27. При этом:

• В число подведомственных административных дел добавляются дела о приостановлении операций по списанию с банковских счетов;
• Административные иски о приостановлении операций могут подавать ведомства, уполномоченные законами о наркотиках, терроризме, экстремизме, шествиях и демонстрациях, а также об отмывании средств (Росфинмониторинг);
• Иски могут обращаться на счета, владелец которых неизвестен;
• Рассмотрение может производиться в отсутствие ответчика;
• Заседания могут быть закрытыми, если дело касается государственной тайны;
• Исковое заявление рассматривается на третий день после подачи заявления.

Предусмотрена возможность обжалования приостановки платежей в судебном порядке и через прокуратуру.

На какие расходы не будут распространяться ограничения?

В период десятидневных ограничений, наложенных по решению правоохранителей, владелец счета вообще не будет иметь возможности пользоваться средствами на банковском счету.

Однако законопроект предусматривает исключения для счетов, пользование которыми будет ограничиваться в судебном порядке. С них можно будет оплачивать аренду жилья, коммунальные платежи, налоги, сборы и штрафы.

Кроме того, суд может разрешить владельцу счета получать ежемесячные выплаты в размере официального прожиточного минимума, на каждого члена семьи, не имеющего собственных доходов. То-есть 11942 рубля на трудоспособного, 9090 рубля на пенсионера и 10838 рублей на ребенка. Эти средства будут списываться с заблокированного счета.

Контроль Росфинмониторинга

Разработчики законопроекта определили своему ведомству значительные полномочия по контролю внесудебной приостановки платежей. Информировать Росфинмониторинг будут обязаны МВД, ФСБ, и судебные органы, по фактам:

• Принятия решений о приостановлении операций;
• Принятия решений об отмене блокировки;
• Принятия решений о продлении блокировки.

Ошибка или оговорка?

Во всех частях законопроекта правоохранительные ведомства определяются точными формулировками.

• МВД: федеральный орган исполнительной власти в сфере внутренних дел;
• ФСБ: федеральный орган исполнительной власти в области обеспечения безопасности;
• Росфинмониторинг: федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов.

За исключением части документа, призванной дополнять Закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В ней написано следующее: кредитное учреждение обязано приостанавливать платежи после получения соответствующего решения от федерального органа исполнительной власти.

На минуточку, в Российской Федерации  69 федеральных органов исполнительной власти. В их числе, к примеру, Министерство спорта и Федеральное агентство по туризму. Законопроект предлагает их тоже наделить правом замораживать счета во внесудебном порядке?

Будем надеяться, что разработчиками допущена ошибка, и ее устранят на следующих этапах рассмотрения.

Сообщение Законопроект Росфинмониторинга предлагает дать МВД и ФСБ право ограничивать во внесудебном порядке списания со счетов появились сначала на CHARGEBACKBLOG.

Требования к информированию устанавливает базовый стандарт Центробанка

Пункт 9.1. в новой редакции 3 статьи Закона 39-ФЗ определяет, что стандартные требования к информированию клиентов устанавливаются базовым стандартом защиты прав получателей финансовых услуг. 25 августа Банк России опубликовал этот документ, ранее мы анализировали изложенный в нем порядок тестирования неквалифицированных инвесторов.

Декларации о рисках: обязательные сведения

Пункт 2.3. базового стандарта Центробанка обязывает брокеров до заключения договора предоставлять будущему клиенту декларации о рисках, содержащие следующую информацию:

• О рисках операций на рынках ценных бумаг;
• О рисках, связанных с маржинальными сделками;
• С иностранными ценными бумагами;
• С производными финансовыми инструментами, в том числе основанными на иностранных ценных бумагах;
• С непокрытыми позициями (отрицательной плановой позицией);
• О рисках использования программ автоследования (торговых роботов);
• Об источниках конфликта интересов;
• В том числе о рисках, связанных с использованием брокером в своих интересах денег клиентов, размещенных на специальном брокерском счете;
• Об отсутствии страховой защиты переданных брокеру денежных средств, которую предоставляет закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Более того, базовый стандарт обязывает брокеров размещать действующие редакции деклараций о рисках в открытом доступе, для всех заинтересованных лиц.

Опубликованные Сбербанком, ВТБ, Альфа-банком и ООО «Атон» в настоящее время декларации о рисках представляют собой объемные документы на 15-17 страниц. Перечень приведенных в них факторов риска намного больше установленного базовым стандартом Банка России. Однако стоит отметить, что риск конфликта интересов упоминается не во всех декларациях.

Информация по запросу клиентов

Немало существенных условий регулятор счел необязательными. Брокеры должны предоставлять такую информацию только по запросам клиентов. В первую очередь это касается стоимости услуг брокера и порядка их оплаты. Хотя профучастнки и обязаны предупреждать клиентов о праве на получение такой информации.

По запросам клиентов также раскрываются:

• Содержание внутренних документов брокера, упомянутых в договоре брокерского обслуживания;
• По сделкам с паями ПИФов: инвестиционные декларации, источники сведений об изменениях расчетной стоимости пая, размеры вознаграждений управляющих, порядок выплаты компенсаций при погашении паев;
• По производным финансовым инструментам: спецификации договоров, текущая стоимость, источник сведений о колебании цен базового актива;
• По торговым роботам: сведения о лицах, по сделкам которых составляются рекомендации, об их конкретных сделках, динамике показателей доходности, а также сравнительной доходности по операциям, совершенным по рекомендациям робота и без них.

Срок предоставления сведений по запросу клиента не должен превышать пяти рабочих дней.

Информация и реклама должны быть честными

Базовый стандарт Банка России особо оговаривает, что клиентов нельзя вводить в заблуждение ни прямо, ни косвенно. Пункты 2.10 — 2.11 требуют, чтобы брокеры добросовестно сообщали клиентам полные, достоверные, и однозначно понятные сведения. Это требование также относится и к рекламе финансовых услуг, в том числе распространяемой рекламными и маркетинговыми агентствами по заказу брокеров.

Соблюдение требований по информированию клиентов будут контролировать саморегулируемые организации брокеров НАУФОР и «Национальная финансовая ассоциация». Банк России дал им право проводить анонимные проверки с привлечением тайных покупателей, фото- и видеосъемкой.

Сообщение Банк России требует от брокеров сообщать клиентам о рисках и условиях до заключения договора появились сначала на CHARGEBACKBLOG.

6 октября 2021 года самозанятому жителю Челябинска позвонил клиент, и предупредил, что оплатить работу не может. При попытке провести оплату банк сообщал, что карта получателя недействительна. Андрей принялся разбираться, и обнаружил, что из личного кабинета Сбера пропала его карта вместе с привязанным к ней счетом. Хранившиеся там 35000 рублей просто исчезли.

В течение дня, с утра до вечера Андрей пытался решить вопрос через горячую линию Сбербанка по номеру 900. Наконец операторы зафиксировали обращение, и сообщили клиенту, что оно будет рассмотрено в течение 12 дней. Все средства Андрея хранились на карте, поэтому ждать он не мог. И на следующий день приехал лично в отделение по адресу улица Дружбы, 5, которое выпустило и обслуживало его карту.

Держатель карты надеялся, что сотрудники отделения смогут быстро восстановить карту, или выдать средства наличными. Но его ждало разочарование. После четырех часов поисков операционисты обнаружили деньги Андрея, но выплатить их отказались без объяснения причин.

Огорченный держатель карты попросил выдать ему отказ в письменном виде, но сотрудники отделения не сделали и этого, ссылаясь на отсутствие полномочий. При этом явно нарушив пункт 8.7. «Условий банковского обслуживания физических лиц», которое обязывает ПАО Сбербанк принимать все возможные меры по урегулированию спорной ситуации.

Столкнувшись с таким бесцеремонным нарушением договорных обязательств, Андрей позвонил в МВД, сообщил о происшествии и попросил сотрудников полиции приехать в отделение. Исполняя «Закон о полиции» 3-ФЗ, статья 12, параграфы 1 и 2, сотрудники МВД вскоре прибыли.

Но служащие отделения банка стояли насмерть. И даже в присутствие полицейских согласились выдать только письменное подтверждение запроса на выдачу письменного отказа.

Не видя другого выхода, Андрей обратился в СМИ, связавшись с челябинским сетевым изданием 74.RU. Редакция СМИ попросила разъяснений у пресс-службы Сбера. Пиарщики кредитного учреждения не сообщили журналистам никакой конкретной информации. Однако вскоре Андрею перезвонил менеджер банка, и между ними состоялся следующий разговор:

Менеджер: В настоящее время Ваш вопрос находится на особом контроле, и специалисты занимаются решением вопроса о доступности проведения операции по банковской карте. Сейчас пока операции недоступны.

Клиент: Меня это в корне не устраивает. Я нахожусь без денег к существованию — это первый момент. Во-вторых, меня в корне не устраивает кормление вашими специалистами, операционистами, как их там у вас правильно называть, завтраками — каждый день. У меня это случилось не сегодня. Это у меня случилось во вторник, 6-го числа. Сперва других людей нашел в сообществе вашего Сбербанка, у которых точно такая же ситуация, и которым все восстановили в течение суток. Почему же у меня все это затянулось уже на третьи сутки? Если сегодня же мне доступ не восстановят к управлению моим счетом, я звоню в Центробанк, прокуратуру и Роспотребнадзор. на действия ваших сотрудников. Разговор этот будет записан и передан в региональные СМИ. 

Менеджер: Да, я Вас поняла. Мы постараемся помочь Вам в кратчайшие сроки.

Час спустя Андрей получил доступ к своему счету. Однако после случившегося он потерял доверие к Сберу, и рассматривает возможность перехода в другой банк.

С момента публикации 9 октября заметка набрала 470000 просмотров и 526 комментариев. Среди них немало рассказов об аналогичных ситуациях.  

Например, из личного кабинета Дмитрия пропала не одна, а целых 3 платежные карты. Ему пришлось угрожать судом, чтобы вернуть доступ к счетам.

А у byural1941 из личного кабинета пропал ипотечный счет.

Призывы переходить в другие банки перемежаются советами выйти в наличку, и вообще больше не пользоваться электронными платежами. Учитывая, что за 2021 год объем краж у клиентов банков вырос на 150%, а объем возвращенного снизился на 3%, эта точка зрения начинает выглядеть как разумная осторожность.

Как показывает практика, крупные компании сплошь и рядом «мерилом работы считают усталость», оценивая качество своего  сервиса по отсутствию претензий. Мы всё понимаем: идет отмашка маятника после десятилетий моды на клиентоориентированность. С научной базой в виде теории трансакционных издержек и активным использованием цифровизации. Но почему в итоге должны страдать конечные потребители?

Напоследок напомним: согласно «Закону о полиции» 3-ФЗ статья 2, параграф 1.1. органы МВД призваны защищать граждан от посягательств на их права.

В том числе принимать заявления о происшествиях, правонарушениях и преступлениях, и прибывать на место событий для защиты граждан. Этого требует статья 12, параграфы 1 и 2 того же Закона.

Сообщение Сбербанк удалил карту клиента и восстановил ее только после вмешательства полиции и СМИ появились сначала на CHARGEBACKBLOG.

Ранее расследование установило, что работники этих организаций звонили жителям стран СНГ и Европы. Представляясь жертвам сотрудниками банков, мошенники выманивали у них номера и CVV банковских карт, пароли от мобильных приложений и счетов. Злоумышленники также предлагали пострадавшим инвестировать деньги в несуществующие финансовые компании. После чего похищали средства, переводя их в криптовалюты и наличные. 

По данным следствия, общая сумма украденного за месяц составляла около 1 миллиона гривен (2,7 миллионов рублей). В ходе обыска были изъяты больше 350 компьютеров, мобильные телефоны, сим-карты, журналы учета и служебные инструкции.

Ближе к концу 2021 года правоохранительные органы Украины явно активизировали борьбу с телефонными мошенниками. Так, 15 сентября Служба безопасности Украины выявила два колл-центра в Сумской области.

6 сентября полиция накрыла гнездо мошенников в Запорожье (Харьковская область).

В июле были проведены обыск и задержание организаторов мошеннического колл-центра в городе Днепр (Днепропетровская область).

Впрочем, их российские коллеги тоже не сидят сложа руки. 7 сентября московская полиция привлекла к ответственности группу гастролеров из Карелии, базировавшихся в Москве и Подмосковье.

В августе в Бурятии были арестованы мошенники, укравшие 23 миллиона у дочери летчика Валерия Чкалова.

В городе Новосибирске в апреле полиция пресекла деятельность подпольного колл-центра на частной квартире.

Тем временем украинских стражей порядка поджидает рыбка покрупнее. С 2017 года,  в самом центре Киева, в бизнес-центре Mandarin Plaza, преспокойно функционирует штаб-квартира международной сети мошеннических колл-центров Milton Group. Сотни операторов окучивают «клиентов» из 50 стран. Министр иностранных дел Швеции Анн Линде в 2020 году лично просила правительство Украины оградить ее граждан от звонков из Milton Group. 

После волны разоблачительных публикаций в марте 2020 года полиция Швеции начала совместное с Европолом расследование деятельности Milton Group. Но тут грянула пандемия, и оперативно-розыскную деятельность пришлось притормозить.

Теперь на дворе 2021 год, коронавирус стал частью нашей действительности. Полиция и спецслужбы Украины натренировались «на кошках», научились пресекать преступления в сфере высоких технологий. Дело за политической волей?

Сообщение В Харькове поймали телефонных мошенников: украинская полиция провела обыски и задержания в колл-центрах появились сначала на CHARGEBACKBLOG.